[재테크] 연금저축펀드 / 종류 / 수령 나이 / 세율 / 과세 한도 / 세액 공제 / 공제율 / 최대 공제 금액 / 투자 가능 상품 / 정리

연금저축펀드는 IRP (개인형 퇴직 연금)와 같이 세액 공제를 받을 수 있는 대표적인 상품입니다.

 

IRP와 마찬가지로 강력한 세액 공제 혜택을 가지고 있습니다만,

 

투자 가능한 상품과 안전 자산에 대한 제한이 IRP 보다 넓기 때문에 더욱 유리한 상품이라고 생각합니다.

 

이러한 강력한 세액 공제를 제공해주는 직장인의 필수 상품 "연금저축펀드"를 소개드립니다.

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1. 연금 저축 상품의 종류

연금 저축 상품은 크게 세 가지 방법으로 가입이 가능합니다.

	연금저축신탁 (은행)	연금저축보험 (생명/손해보험)	연금저축펀드 (자산운용사)
투자 상품	채권/안정형 (주식 10% 미만)	금리 변동형	채권/혼합/주식형

다만 증권사에서 운용하는 연금저축펀드 외 다른 것은 생각할 필요가 없습니다.

 

장기간 운용해야만 하는 연금 저축 계좌의 특성상 신탁이나 보험으로 운영하는 것보다 펀드로 운용하는 것이 수익률 면에서 압도적이기 때문입니다.

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2. 연금 수령 나이 / 세율 / 과세 한도

연금 수령 나이	세율	분리 과세 한도
55세 이상~70세 미만	5.5%	연 1,200만원 이내
70세 이상~80세 미만	4.4%
80세 이상	3.3%

연금 수령은 55세 이상부터 가능하며, 수령 나이 별 세율은 다음과 같습니다.

 

55세 이상~70세 미만: 5.5%

70세 이상~80세 미만: 4.4%

80세 이상: 3.3%

 

즉, 연금 수령을 늦게 시작할수록 세율 관점에서 유리합니다.

 

연금을 일시금으로 수령할 경우 원리금에 대하여 기타 소득세 16.5%를 과세하므로 참고 부탁드리며,

연금에 대한 분리 과세 한도는 연간 1,200만 원 이내입니다.

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3. 연말 정산 세액 공제율 / 최대 공제 금액

연소득	공제율	최대 공제 금액
5,500만원 이하	16.5%	66만원
5,500만원 초과	13.2%	52만 8천원

가장 핵심이 되는 혜택은 세액 공제인데요.

 

연봉에 따라서 연말 정산 세액 공제 한도가 다릅니다.

 

연 소득 5,500만 원 이하의 경우 16.5%가 과세되며, 연 소득 5,500만 원 초과의 경우 13.2%가 과세됩니다.

 

이에 따라 공제 금액을 환산하면 다음과 같습니다.

 

연 소득 5,500만 원 이하: 66만 원 (400만 원 x 16.5%)

연 소득 5,500만 원 초과: 52만 8천 원 (400만 원 x 13.2%)

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4. 투자 가능 상품

연금 저축 펀드는 채권/혼합/주식형 상품에 투자가 가능한데요.

 

개별 주식 종목 및 옵션, 레버리지/인버스 등 고위험 상품 군을 제외하고 투자가 가능합니다.

 

ETF 매매를 통해 자산을 운용하는 것이 일반적이며,

 

금/은 그리고 현금 및 단기 채권 등 안전 자산에도 투자가 가능합니다.

 

IRP와 다르게 주식형 상품의 비중 제한이 없기 때문에 더욱 자유롭게 포트폴리오를 운용할 수 있습니다.

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연금저축펀드는 세액 공제 혜택 한 가지만 보더라도 직장인에게 필수적인 상품이라고 생각합니다.

 

또한, IRP와 다르게 자산 배분의 제한이 없기 때문에 자유롭고 전략적으로 포트폴리오 운용이 가능합니다.

 

연금 저축 펀드의 이러한 장점들을 적극적으로 활용한다면,

노후에 더욱 자유로운 경제생활을 즐길 수 있을 것입니다.

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